EL DÍA QUE LA CORTE CONSTITUCIONALI-ZÓ LA USURA… (SEGUNDA PARTE) 3

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En la primera entrega de esta serie, recordamos una sarcástica y divertida película de Roman Polanski conocida en español como La danza de los vampiros (su título original en inglés fue The Fearless Vampire Killeres)(1967). El profesor Abronsius y su ayudante Alfred viajan a Transilvania para comprobar la teoría de aquél sobre la existencia de los vampiros. Al descubrir que éstos existen, intentan aniquilarlos. Al final, fracasan. Terminan huyendo desesperadamente de Transilvania en compañía de Sarah Shagal, hija del dueño de una posada, a quien intentan rescatar.

Craso error. Sarah ya está ya infectada de vampirismo y en la escena final, en plena huida, muerde con sus enormes colmillos a Alfred. Así, por culpa del profesor Abronsius y de su ayudante Alfred, el vampirismo se extiende por todo el mundo…

La usura no tiene nada de divertido. Cierto.

El recuerdo de esta comedia de Polanski viene a cuento porque muchas veces tratando de evitar un mal, se termina causando uno mayor. O como dijera el viejo refrán: “El camino al infierno está empedrado de puras buenas intenciones”.

Esto es lo que le sucedió a la Primera Sala de la Suprema Corte de Justicia de la Nación con el delicado y peligroso tema de la usura.

En un grupo de tesis de jurisprudencia, publicadas el 18 de noviembre de 2016, la mencionada Sala, en aras de resolver el problema, generó un esquema más confuso e inseguro para determinar cuándo hay usura y cuándo no… lo cual podría generar muchos abusos; pero muchos más abusos.

¿Por qué?

De todas esas tesis, la central es una que lleva por rubro “USURA” y como subrubro: “EN LA EVALUACIÓN DE LO NOTORIAMENTE EXCESIVO DE LOS INTERESES ESTIPULADOS, EL COSTO ANUAL TOTAL (CAT) QUE REPORTE EL VALOR MÁS ALTO RESPECTO A OPERACIONES SIMILARES, ES UN REFERENTE FINANCIERO ADECUADO PARA SU ANÁLISIS, CUANDO EL DOCUMENTO BASE DE LA ACCIÒN ES UN TÍTULO DE CRÉDITO.”

Esta tesis tiene varios componentes. De manera general, que:

  1. Se trate de un título de crédito.
  2. El juzgador puede elegir el indicador bancario que más se adecue al caso.
  3. Un indicador que genera certidumbre es el Costo Anual Total (conocido como CAT).
  4. Debe considerarse el CAT que reporte el valor más alto para operaciones financieras.
  5. Por ello el CAT es útil para “advertir indiciariamente” si una tasa de interés es usuaria o no.
  6. El CAT permite ser comparado con los diversos tipos de crédito cuyos intereses sean materia análisis de usura, en el caso concreto.
  7. De todas maneras el juzgador tiene un amplio margen “de aplicación”, respecto del tipo de crédito, monto, mercado y otras circunstancias.
  8. Si el juzgador decide aplicar “una tasa diferente al CAT, debe justificar adecuadamente su decisión”.

Surgen inevitablemente muchas preguntas. Entre ellas: ¿la usura se produce sólo respecto de los títulos de crédito?, ¿qué es el CAT?, ¿el CAT es una tasa de interés? ¿para qué sirve?, ¿el CAT es realmente la solución para este espinoso problema?, ¿sabrán los Ministros de la Primera Sala de nuestro Más Alto Tribunal en qué laberinto se estaban metiendo, o mejor dicho, en qué laberinto estaban metiendo a los a acreedores y a deudores?

Algunas de las respuestas vendrán en la siguiente entrega…

  1. Queridísimo Dr. HERT: Parafraseando una de todas tus brillantes, interesantes, inteligentes, analíticas, agudas… y visionarias entregas; ¿qué demontres” dijeron o “qué demontres” quisieron decir?, ¿sabrán lo que es el CAT? ¿ por qué el CAT y no otro? ¿Qué resolvieron? No resolvieron NADA. Como bien dejas ver, quedamos en el limbo jurídico, en la incertidumbre total. Otra vez, la SCJN dejó pasar la oportunidad histórica de marcar límites objetivos y determinables entre interés ordinario, interés moratorio contra usura. Espero tu siguiente entrega. Mi cariño siempre. SCCh.

    • Muy querida Susy: Gracias, como siempre, por tus palabras. Me alientan a seguir en este esfuerzo de informar y analizar. Pienso, como tú, que la Corte dejó pasar una gran oportunidad y de ello me ocuparé en la siguiente entrega. Espero subirla este fin de semana. Porque, como sabes, el trabajo ha estado para mí esta semana (igual que las otras…) muy, muy intenso. Cariñosamente, Dr. HERT

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